Формирование личного бюджета
В зависимости от выбранного человеком вида бюджета различаются и принципы его ведения.
При экономном варианте люди планируют лишь самое необходимое, исключая по возможности все дополнительные расходы. При сбалансированном – в плане присутствуют также средства на развлечения, крупные покупки. При расточительном виде все гораздо проще – финансы распределяются исключительно на траты (обязательные и дополнительные), никаких сбережений и накоплений.
Выбор одного из видов бюджета не является чем-то фундаментальным и неизменным. В зависимости от различных факторов, человек может поменять свое финансовое поведение и с одного вида перейти на другой.
Возьмем, к примеру, покупку недвижимости. Можно, имея невысокий доход, приобрести квартиру в ипотеку, после чего расходы вырастут, доходы останутся неизменными, откладывать деньги станет просто невозможно. Налицо расточительный вид бюджета. А может быть и другой вариант развития событий: человек покупает жилье в ипотеку и сдает его в аренду, тем самым покрывая ежемесячный платеж и не тратя дополнительных средств.
Если все тщательно продумать и спланировать, можно не только получать доход с приобретенной недвижимости, но и вкладывать его, что уже будет относиться к экономному виду бюджета.
Из всех вариантов финансового поведения самым опасным является доведение до крайностей (излишняя расточительность или тотальная экономия). Если беречь каждую копейку, откладывая покупки на потом, это «потом» может не наступить. При излишнем расточительстве же человек рискует не только лишиться накоплений, но и вовсе стать банкротом и снизить свой уровень жизни при появлении непредвиденных обстоятельств.
4 принципа грамотного составления личного бюджета
Для того чтобы грамотно вести свой личный бюджет, необходимо соблюдать следующие принципы:
- Обязательно иметь долгосрочные финансовые цели.
Финансовая цель – не одно и то же с бюджетом. Она должна включать в себя не только деньги, но также ваши интересы, мечты, которые вы стремитесь осуществить. Если вы до сих пор не сформулировали свои долгосрочные цели, не страшно, никогда не поздно сделать это. Можно взять за основу личный бюджет и постепенно дополнить его смыслами и идеями.
- Следить, чтобы расходы не превышали доходы.
Для того чтобы это осуществить, есть два способа. Первый: постараться увеличить доходы личного бюджета (работать сверхурочно, искать источники дополнительного заработка, монетизировать хобби, начать инвестировать средства и т.д.), а второй: если не получается увеличить доходы, нужно сократить расходы.
- Формировать сразу несколько источников дохода.
Как только вы привели свой бюджет в порядок и научились откладывать деньги, нужно переходить к следующему шагу, а именно, заставить их работать на вас. Делать вклады, инвестировать, чтобы помимо основного места работы, доход приносили вам и сторонние источники. Существуют специальные приложения, которые помогают начинающему инвестору сделать первые шаги. Например, всевозможные копилки, инвесткопилки. Первая будет копить средства вместо вас по заданным вами параметрам, а вторая – не просто копить, но и вкладывать их в акции, золото и т.д., принося доход. Даже простая дебетовая карта с кешбэком – это уже начало пути в большой мир финансовой грамотности.
Соблюдать принципы распределения расходов.
Существует 3 основных принципа:
Первый. Сначала плати самому себе. При планировании своего бюджета сразу определите сумму, которую вы считаете нужным вложить, инвестировать и пр. А уже после этого распределяйте остальные средства.
Второй. При планировании личного бюджета необходимо распределить все свои расходы на обязательные и необязательные. Обязательные вы не можете отложить, потратить на что-то другое, а необязательные в случае непредвиденных обстоятельств можно перераспределить по разным направлениям.
Третий. Рост доходов не обязательно означает рост расходов. Естественно, когда появляются дополнительные средства, рождается масса идей, куда их потратить, но не стоит спешить с импульсивными покупками. Пусть расходы растут медленнее, чем доходы. Это основной принцип стабильности вашего капитала.
Следуя этим простым принципам, вы сможете привести в порядок свои финансы, а составление бюджета не будет для вас пыткой.
С чего же начать? Как и множество других немаловажных дел, начинать управление финансами нужно с планирования. Имея план, гораздо проще действовать.
Планирование доходов
Распланировать доходы значительно проще, чем расходы, ведь источников поступления средств не так много, а направлений, по которым мы тратим деньги гораздо больше.
Выделяют следующие виды основного заработка:
Работа по найму.
Работа на себя.
Собственный бизнес.
Прибыль от инвестирования.
Большинство людей имеют всего один источник дохода, обычно, это работа по найму. Мы уже разобрались, что в данном случае необходимо постараться увеличить количество этих источников (начать инвестировать, монетизировать любимое дело и т.д.).
Получая средства из единственного источника, гораздо проще составить финансовый план, особенно когда доход фиксирован и не меняется на протяжении долгого времени.
Планирование доходов
Если же ваш доход изменчив, тогда планирование личного бюджета может происходить двумя способами. Первый – составлять план по его средней величине за определенный период времени (3 месяца, полгода). Второй – рассчитывать свои финансы по максимально возможному доходу, стимулируя себя стремиться к этой цифре.
Если вы занимаетесь инвестированием, средства, полученные от этого направления деятельности, также необходимо учитывать (проценты по депозитам, купоны по облигациям). Это покажет, какую долю дохода приносят пассивные источники.
Планирование расходов
С планированием расходов ситуация сложнее. Если перед началом составления плана финансов вы уже вели их учет, обязательно проанализируйте эту информацию, она поможет вам понять, куда тратятся деньги, какие направления являются необязательными, от чего можно отказаться, по какой статье пересмотреть расходы личного бюджета.
Если в ходе составления плана вы поняли, что средств поступает больше, чем тратится, вас все устраивает, то можно на этом и закончить. При обратной ситуации требуется смена финансовой стратегии.
Если же вы не вели учет расходов и лишь приблизительно представляете, куда уходят деньги, вам подойдет другой метод. Его суть в том, чтобы составлять бюджет, не опираясь на какую-то информацию, с нуля. Начать в данном случае нужно именно с накоплений и инвестиций, предусматривающих какую-то важную долгосрочную цель.
Руководствоваться при планировании нужно принципом «сначала заплати себе». Как показывает практика, если грамотно распределить бюджет, инвестирование 10% от заработка не нанесет ущерба вашим финансам. Предположим, сумма ваших доходов составляет 30 тысяч рублей, тогда откладывать вам нужно не менее 3 тысяч рублей, а лучше 5 тысяч рублей. А остальные 25 тысяч рублей уже расходовать согласно плану.
Для распределения трат обычно учитываются следующие статьи: ежедневные обязательные покупки, продукты, транспортное обеспечение, связь и интернет, образование, налоги, обустройство дома, здоровье и красота, развлечения и хобби, отдых и путешествия, подарки близким, непредвиденные затраты и пр.
Конечно, этот перечень приблизительный, у каждого он дополнится своими направлениями. Важно все статьи расходов делить на обязательные и необязательные, по тому же 4-му принципу. Начинать планирование нужно с обязательных: продукты, транспорт, здоровье, налоги и коммунальные платежи, кредиты (если имеются).
Каждая из этих статей личного бюджета может также распределяться на обязательные и необязательные траты. Например, продукты для приготовления еды дома – обязательные расходы, а заказ готовой еды – нет; визит к врачу и сдача анализов – это необходимость, а поход к косметологу может подождать. Каждый человек вправе сам решать, что для него является важным, а без чего он может обойтись.
12 очевидных вариантов экономии денег
После того, как записали все свои расходы, распределили их по направлениям, нужно рассчитать необходимую для этого сумму денег, а в конце месяца сравнить запланированный бюджет с реальным. Проанализируйте полученную информацию и скорректируйте план на следующий месяц. Контролируя свои траты ежемесячно, вы быстро поймете, на каких направлениях можно сэкономить. Существует множество пособий на эту тему. Мы же рассмотрим самые очевидные способы экономии.
Не пренебрегайте кешбэком. Совершая максимальный процент покупок по карте, можно накопить в конце месяца весьма ощутимую сумму. Во многих банках действуют различные программы, коллаборации с компаниями-партнерами, совершая покупки, у которых, вы получаете скидки, копите баллы, участвуете в выгодных акциях.
Откажитесь от походов в кафе и рестораны или хотя бы сократите их количество. Это поможет значительно снизить расходы и сэкономить приличную сумму денег. Домашние продукты всегда свежие, вы знаете, из чего приготовлен ваш ужин, в отличие от готовой еды в заведениях. Чтобы упростить процесс закупки продуктов и приготовления пищи, запланируйте поход в магазин раз в 1-2 недели. В целях экономии средств и времени можно заморозить домашние полуфабрикаты, чтобы в любой момент быстро приготовить обед.
Планируйте заранее свои поездки и путешествия, большие приобретения. Бронируя билеты заблаговременно, можно прилично сэкономить. Верхнюю одежду (куртки, шубы), обувь выгоднее покупать не в сезон с большими скидками.
Избавляйтесь от вещей, которыми не пользуетесь, не жалейте их и не храните годами ненужный хлам. Старый велосипед, коньки или ролики, из которых давно выросли, вам точно не нужны, а кто-то с удовольствием купил бы их у вас.
Приобретайте по возможности товары у брендов-производителей, не переплачивая проценты перекупщикам. Это касается брендов одежды и обуви, продуктов питания и прочих товаров.
Всегда составляйте список покупок перед походом в магазин, так вы сможете избежать ненужных импульсивных приобретений.
Следите за здоровьем и вовремя обращайтесь за медицинской помощью. Вылечить маленький кариес гораздо легче и дешевле, чем восстановить разрушенный зуб. Откажитесь от вредных привычек (алкоголь, сигареты, кальяны и прочее). Так вы не только будете здоровее, но и заметите немалую экономию средств.
Не покупайте спонтанно дорогостоящие товары, дайте себе несколько дней, чтобы обдумать необходимость данного приобретения. Если за это время не передумаете, подсчитайте, сколько дней вам было бы необходимо работать, чтобы купить эту вещь. Все еще не изменили решения? Тогда покупайте, но только из заложенных на это средств, не тратьте оставленные про запас деньги.
Пользуйтесь скидками и выгодными предложениями. Подпишитесь на email-рассылки интересующих вас кампаний и узнавайте об их акциях первыми. За подписку вы можете получить бонус в виде скидки на первый заказ или бесплатную доставку.
Чтобы экономить на покупке одежды, нужно также придерживаться определенных правил: покупать простые качественные вещи, обращая внимание на состав ткани и отзывы, а не на известность бренда; отдавать предпочтение отечественным производителям; выбирать универсальные элементы гардероба, чтобы они хорошо сочетались между собой, а не подбирать кофточки к каждой имеющейся юбке.
На коммунальных платежах тоже можно экономить. Не платите по тарифам, используйте современные счетчики (например, двухфазный электросчетчик), энергосберегающие лампочки.
Грамотное распределение транспортных расходов также поможет снизить затраты. Ради эксперимента откажитесь на месяц от такси, вы заметите ощутимую разницу. В хорошую погоду можно перемещаться пешком, на велосипеде или самокате, это экономно и полезно для здоровья